Правовое регулирование сферы страхования
В соответствии с действующим законодательством (ст. 21 ЖК РФ) существует возможность страхования жилого помещения и общего имущества многоквартирного дома. Для того чтобы защитить собственность, не придется менять что-либо в доме, так как не предусмотрено особых требований к состоянию жилого помещения. Также не должно возникнуть проблем при страховании нежилых помещений и общего имущества многоквартирного дома. Таким образом, в данном вопросе необходимо делать все то, что прописано в гражданском законодательстве и Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 № 4015-1. Страхование жилого помещения и общего имущества многоквартирного дома осуществляется в добровольном порядке (ст. 927, 929, 930 ГК РФ).
Особенности страхования имущества и ответственности собственников помещений МКД и управляющих компаний
Для собственника квартиры в МКД законодательством не предусмотрено обязанности страховать свое имущество. Между тем, есть возможность добровольного страхования, требования к добровольному страхованию недвижимости установлены в гл. 48 ГК РФ. Минимальные требования к условиям и порядку страхования имущества физических лиц определены в Указании Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (далее – Указание Банка). Можно выделить следующие основные требования:
1) существенными условиями договора имущественного страхования являются объект страхования, страховой случай, размер страховой суммы и срок действия договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ).
В договоре с физическим лицом должно быть также условие о том, что при его отказе от договора страховщик возвращает страховую премию (ее часть), если соблюдены следующие условия (п. п. 1, 5, 6 Указания Банка):
• страхователь отказался от договора в течение первых 14 дней (календарных) его действия;
• за это время не наступило событие, которое имеет признаки страхового случая;
2) у страхователя (или выгодоприобретателя - если недвижимость застрахована в пользу другого лица) должен быть интерес в сохранении имущества. Он может быть основан на законе, ином правовом акте или договоре (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Собственник имущества всегда заинтересован в его сохранении, поскольку по общему правилу именно собственник несет риск случайной гибели или повреждения своего имущества (ст. 211 ГК РФ). Заинтересованным в сохранении имущества может быть и другое лицо (например, арендатор, который в силу договора аренды отвечает за сохранность имущества).
Если у страхователя или выгодоприобретателя нет интереса в сохранении имущества, то договор недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ);
3) страховая сумма не может превышать действительную стоимость недвижимости в месте ее нахождения в день заключения договора страхования. В противном случае договор страхования будет ничтожным в части превышения, то есть страховая сумма будет равна действительной стоимости (п. 2 ст. 947, п. 1 ст. 951 ГК РФ, п. 2 ст. 10 Закона об организации страхового дела);
4) страхователь должен в период действия договора незамедлительно сообщить страховщику о существенном увеличении страхового риска - о том, что значительно увеличилась вероятность повреждения и/или гибели недвижимости (например, из-за того, что расторгнут договор охраны объекта). В противном случае страховщик сможет требовать расторжения договора и возмещения убытков. Однако договор нельзя расторгнуть, если обстоятельства, которые увеличивают страховой риск, уже отпали (п. п. 1, 3, 4 ст. 959 ГК РФ).
Страхователями по поручению собственников помещений в доме могут выступать: товарищество собственников жилья, жилищный кооператив, управляющая домом организация.
В пункте 1 ст. 36 ЖК РФ говорится о том, что собственники помещений в многоквартирном доме владеют помещениями, находящимися в этом здании, но не являющимися частями их квартир, на праве общей долевой собственности. Для заключения договора страхования общего имущества требуется согласие собственников помещений в доме, оформленное решением их общего собрания, проведенного в соответствии с положениями ЖК РФ. На основании п. 5 ст. 46 ЖК РФ решение, принятое на общем собрании, должно выполняться всеми собственниками, даже не участвовавшими в голосовании.
Итак, даже тем владельцам жилья, которые не желают страховать имущество, придется уплачивать страховую премию в случае принятия решения о страховании. Страхователь должен подготовить следующие документы:
- Заявление;
- Техническую документацию МКД;
- Опись общего имущества и оценку его стоимости;
- Выписку из решения, принятого на общем собрании собственников жилья.
Выбор страховой компании осуществляется на конкурсной основе. Договор страхования может быть заключен по полному списку категорий или выборочно и обычно действует в течение одного года. Собственники тратят на страхование 15–60 рублей ежемесячно, это значение рассчитывается с учетом размера квартир, состава и характеристик общего имущества в доме.
Управляющая организация так же в праве застраховать свою гражданскую ответственность, а в некоторых случаях обязана.
Страхование ответственности за причинение вреда, этот вид страхования доброволен. Объект страхования — ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 931 ГК РФ). Факт причинения такого вреда будет страховым случаем. Например: падение снега, сосулек с крыши дома на автомобили; аварии на общедомовых инженерных сетях — засоры, прорывы стояка ХВС, ГВС и т. д., в результате которых причинен имущественный вред.
Страхование ответственности по договору, этот вид также доброволен. Объект страхования — гражданская ответственность за нарушение договорных обязательств. Такой вид страхования допускается в случаях, предусмотренных законом (ст. 932 ГК РФ). Яркий пример — страхование гражданской ответственности по договору управления (один из возможных способов обеспечения обязательств управляющей организации) в рамках заключения договора управления по итогам проведения органом местного самоуправления открытого конкурса по отбору управляющей организации для управления МКД (пп. 90, 91 Правил проведения органом местного самоуправления открытого конкурса по отбору управляющей организации для управления многоквартирным домом, утв. постановлением Правительства РФ от 06.02.2006 № 75). Страховой случай здесь — нарушение договорных обязательств перед контрагентом.
Управляющая организация, занимающаяся управлением МКД, обязана страховать риск наступления гражданской ответственности владельцев опасных объектов в МКД, в том числе лифтов, за причинение вреда потерпевшему в результате аварии на таких объектах в силу требований п. 1 ст. 4, пп. 4 п. 1 ст. 5 Федерального закона от 27.07.2010 № 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" (далее – ФЗ № 225). Владельцами опасных объектов в МКД являются собственники помещений в таком доме. Страхование риска в отношении лифта в жилом доме - это обязанность УК в силу закона, осуществляемая в рамках надлежащего содержания общего имущества собственников помещений в МКД. Как следствие, владелец опасного объекта (собственник помещения в доме) вносит плату за содержание общедомового имущества, включая обязательное страхование, указанное в ст. 5 ФЗ № 225, через лицо, ответственное за управление этим домом.
Перспективы споров по страхованию имущества и ответственности собственников помещений МКД и управляющих организаций, обзор судебной практики
Страхование не является полноценной гарантией и защитой от рисков, так как не исключена ситуация, при которой собственник может потерять право собственности по причине претензий со стороны третьих лиц, непредвиденных обстоятельств, наступивших до момента страхования, а страховой случай возникнет в период обладания правом собственности. В такой ситуации страховая компания не будет ничего возмещать.
К примеру, гражданин на основании договора ипотечного страхования застраховал квартиру без отделки, позже истцу стало известно, что жилой дом, в котором расположена квартира, признан аварийным и подлежит реконструкции, в связи с чем гражданин направил обращение в адрес страховой компании с просьбой о страховой выплате. Страховая компания отказалась произвести страховое возмещение. Рассматривая данный спор и принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных требований, суд исходил из того, что разрушение дома произошло до заключения договора страхования, поэтому не является страховым случаем, реальной утраты застрахованного имущества не произошло, так как до сих пор у истца сохранилось право владеть, пользоваться и распоряжаться квартирой по своему усмотрению, ответственность за ненадлежащее исполнение требований ЖК РФ и завершение процедуры изъятия и заключения соглашения с собственником жилого помещения в данном случае несет Администрация городского округа. Освобождение гражданином принадлежащего ему жилого помещения в результате действий государственного органа по изъятию этого помещения нельзя отнести к страховому случаю (Апелляционные определения Верховного суда Республики Башкортостан от 04.10.2016 по делу № 33-19966/2016, от 04.08.2016 по делу № 33-14862/2016).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", к отношениям, возникшим между страховой компанией и гражданином-страхователем по договору страхования, применяется Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.
Достаточно часто граждане обращаются в суды за защитой нарушенных страховщиком прав наряду с взысканием выплаты по договору страхования имущества, просят компенсировать причиненный страховой компанией моральный вред.
В ряде случаев суды приходят к выводу о том, что действующим законодательством не предусмотрена компенсация морального вреда в результате, к примеру, залива квартиры. Суды указывают на то, что истец должен доказать, что ему причинены нравственные и физические страдания. Медицинские документы не могут устанавливать причинно-следственную связь между ухудшением состояния здоровья истца и фактом залива (Апелляционное определение Хабаровского краевого суда от 16.06.2017 по делу № 33-4630/2017).
Суды опираются на заключения судебной строительно-технической экспертизы, которые являются одним из базовых доказательств при рассмотрении споров между страховыми компаниями и страхователем. В заключениях определяется стоимость восстановительных работ после наступления страхового случая, размер ущерба, причиненного жилому помещению. Экспертные заключения оцениваются судом по его внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого отдельно взятого доказательства, собранного по делу, и их совокупности с характерными причинно-следственными связями между ними (Апелляционное определение Верховного суда Республики Мордовия от 12.07.2018 по делу № 33-1276/2018, Апелляционные определения Санкт-Петербургского городского суда от 10.05.2018 № 33-9245/2018, от 16.07.2018 по делу № 33-11599/2018).
Далее рассмотрим основные виды страховых случаев:
По вине эксплуатационной компании, у которой был договор оказания услуг по содержанию и выполнению работ по ремонту общего имущества многоквартирного дома с управляющей компанией произошло залитие квартиры и порча имущества собственника квартиры, Верховный суд РФ отказал эксплуатационной компании в удовлетворении кассационной жалобы и оставил в силе решения нижестоящих инстанций о взыскании в порядке суброгации суммы страхового ущерба выплаченного собственнику квартиры (Определение Верховного Суда РФ от 15.06.2022 № 309-ЭС22-8420 по делу № А76-29309/2020).
Из-за прорыва стояка ГВС, проходящего через помещение магазина, произошел страховой случай и было повреждено имущество собственника квартиры, суд принял решение оставить в силе решения нижестоящих инстанций о взыскании суммы страхового возмещения в порядке суброгации с управляющей компании, отказав ей в кассационной жалобе, так как стояк ГВС представляет собой единую конструкцию с инженерными сетями для оказания коммунальных услуг собственникам и нанимателям жилых помещений и являются общим имуществом указанного МКД, а не владельца магазина. В данном случае управляющей компанией, обслуживающей названный МКД, является ООО "Служба заказчика по МКД" и, как следствие, на нее возложена ответственность за надлежащее исполнение обязанностей по его обслуживанию (Определение Верховного Суда РФ от 16.12.2020 № 303-ЭС20-20419 по делу № А73-21524/2018).
Выводы
Как видно из анализа практики, судами достаточно часто принимаются решения в пользу страховых компаний. В связи с чем при заключении договоров страхования жилья гражданам необходимо быть предельно внимательными, изучать предлагаемые страховщиками условия страхования для того, чтобы избежать негативных последствий. Кроме того, анализ судебной практики показывает, что, оценивая, относится ли наступивший неблагоприятный случай к страховым, суды в первую очередь принимают во внимание результаты экспертизы. Получить качественную и полную консультацию по вопросам страхования ответственности за причинение вреда, в том числе и разработать различные виды документов для заключения договор страхования или выиграть страховой спор, обратитесь в РБ Интеллект.
