Что представляет из себя обращение взыскания на предмет залога?
Обращение взыскания на предмет залога – это реализация права кредитора по неисполненному обязательству получения удовлетворения из стоимости заложенного имущества, что закреплено в п. 1 ст. 334 ГК РФ. Однако при оформлении сделки учитывается, что для возникновения залога только договора может быть недостаточно, и требуется его государственная регистрация.
Кредитор может обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге, при значительном нарушении должником обеспеченных обязательств. При этом используется два способа: получение судебного решения и обращение взыскания на заложенное имущество через нотариуса, который вправе совершить исполнительную надпись на договоре залога, что приравнивает его к исполнительному листу. Внесудебный порядок занимает меньше времени, значительно проще для залогодержателя, но может быть применен при соблюдении определенных законом условий.
Поводом для начала процедуры может послужить систематическое нарушение сроков внесения оплаты по кредиту, обеспеченному залогом и большая сумма задолженности. Согласно ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 закона об ипотеке, незначительным нарушением является наличие одновременно двух обстоятельств:
- сумма долга меньше 5% от стоимости объекта, находящегося в залоге;
- просрочка уплаты не превышает 3-х месяцев.
Поскольку законом установлено понятие «незначительного» нарушения исполнения обязательств, то отсутствие хотя бы одного из условий переводит задолженность в категорию «значительных». Например, размер долга более пяти процентов, а период неуплаты два месяца. В таком случае требование кредитора будет считаться законным и соразмерным стоимости заложенного имущества.
Кроме того, есть дополнительное условие для признания долга залогодержателя значительным. Если договором предусмотрено периодическое внесение платежей в счет погашения обязательств, а такие обстоятельства имели место более 3-х раз в течение года. В этом случае размер задолженности и периоды просрочки не имеют значения.
Залогодержатель, намеренный обратить взыскание на имущество в залоге, обращается в нотариальную контору с просьбой совершить исполнительную надпись и представляет следующие документы.
Непосредственно договор, обязательство по которому обеспечено залогом имущества; он может быть в простой письменной форме, если к нему отдельно составлено соглашение или закладная. Однако если условие о внесудебном порядке взыскания залога прописано в основном договоре, он должен быть нотариально удостоверен.
Залоговый договор, соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет залога, удостоверенные нотариусом.
Расчет суммы, которую не выплатил должник. Он должен быть подписан руководителем организации или залогодержателем — физическим лицом.
Заявление о начальной цене реализации заложенного имущества согласно условиям договора. Так, если им предусмотрена независимая оценка, должен быть представлен соответствующий отчет.
Что такое залог и предмет залога?
Залог — это инструмент, который используют как способ обеспечения обязательств в финансовых сделках. Если упростить, то это инструмент, при помощи которого должник как бы говорит: если не выполню обещание, то это имущество перейдет к вам. У залога как инструмента есть нюансы в зависимости от типа сделок и сфер, где он используется, но общая законодательная база прописана в гл. 23 ГК РФ. Еще залог называют гарантией финансовых обязательств во время сделки.
Распространенный пример — залог в ипотечных сделках. Вы покупаете квартиру, для этого берете в банке специальный кредит — ипотеку, а в качестве залога предлагаете банку приобретаемую недвижимость. Проще говоря, говорите банку: я обещаю выплатить все деньги в соответствии с договором, если нет, то передам в качестве погашения долга такую-то квартиру.
Залогодателем в таких сделках называют гражданина или организацию, которая берет на себя обязательства. То есть это сторона, которая передает в качестве залога какое-то имущество.
Залогодержатель — это кредитор, который соглашается взять это имущество в качестве залога до окончания исполнения финансовых обязательств.
Важно понимать, что имущество в качестве залога не переходит в собственность залогодержателю. Это именно обязательство — собственностью кредитора оно может стать, если обещание не выполнено. Например, ипотечная квартира находится одновременно в собственности покупателя и в залоге у банка.
В законе есть несколько видов залогов, для которых прописаны отдельные правила.
Залог товаров в обороте. Распространенный вид залога в бизнесе — предприниматель продолжает пользоваться товарами, может менять их состав и форму, а залогополучатель по договору имеет право следить за тем, чтобы общая стоимость не становилась меньше оговоренной.
Залог вещей в ломбарде. Как понятно из названия, это инструмент для передачи имущества для обеспечения краткосрочного займа. Нюанс — ломбард обязан страховать за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки.
Залог квартиры в ипотеке. Статья 446 ГПК РФ прямо запрещает изымать жилье, которое является единственным для постоянного проживания владельца, а значит, передавать такую недвижимость в залог. Однако ипотечные договоры являются исключением — по ним квартира в ипотеке может стать предметом залога со всеми сопутствующими последствиями.
Залог обязательственных прав. Если упростить, то залогом может быть не только физическое имущество или деньги, но и право их требования. Например, знакомый должен предпринимателю 100 тысяч рублей, бизнесмен может передать требование права на возврат этого долга под залог другой организации.
Залог прав по договору банковского счета. Это инструмент для обеспечения залога деньгами — если упростить, банк открывает специальный счет, гражданин перечисляет туда нужную сумму, которую затем можно будет использовать для обеспечения залога.
Залог прав участников юридических лиц. Смысл в том, чтобы использовать в качестве обеспечения, принадлежащие человеку или организации акции в акционерном обществе (АО) или доли в обществе с ограниченной ответственностью (ООО).
Залог ценных бумаг. Обеспечение может быть бумажным (когда нужно передать облигацию по договору) или бездокументарным (тогда сведения о залоге нужно внести в реестр в виде записи об обременении по лицевому счету).
Залог исключительных прав. Предметом залога может быть и результат интеллектуальной деятельности — например, можно использовать исключительные права на написанную книгу. Права полностью переходят к залогодержателю, только если обязательства по договору должник не выполнит.
Что конкретно может быть залогом, регулируется ст. 336 Гражданского кодекса РФ «Предмет залога». Главное правило: залогом может стать любое имущество, но важно, чтобы на него не было требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Если упростить, то в залог нельзя отдавать или брать что-то, на что точно имеют право другие или что нельзя забрать у человека в силу закона. Например, залогом может быть:
- недвижимость;
- транспорт;
- ювелирные изделия;
- товары;
- ценные бумаги.
Нельзя предлагать в залог, например, деньги, которые пойдут в счет уплаты алиментов. Или имущество, которое не получится взыскать, допустим, единственное жилье и т.д.
Судебная практика обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке.
Ложникова Марина Алексеевна обратилась в Адлерский районный суд города Сочи к Шепелево Татьяне Борисовне о взыскании по договору займа задолжности на заложенное имущество. 11 июля 2021 года между Ложниковой М.А. и Шепелевой Т.Б. был включен договор займа, по условиям которого заимодавец передает заемщику денежные средства в размере 850 000 рублей на срок до 15 декабря 2022 года. В обеспечение исполнения обязательств по договору займа между сторонами заключен договор залога транспортного средства. Истец просил взыскать с Ответчика сумму р размере 850 000 рублей, также 162 547 рублей суммы процентов за пользование заемными средствами, помимо этого взыскать с Шепелевой Т.Б. 36 410 рублей суммы процентов за пользование заемными средствами.
Данный договор является процентным, т.к. согласно п. 2.1 данного договора за пользование суммой займа заемщик выплачивает заимодавцу проценты за расчета 10% годовых.
Исковые требования Ложниковой М.А. к Шепелево Т.Б. о взыскании по договору займа задолжности на заложенное имущество удовлетворить в полном объеме.
Вывод.
Обращение взыскания на предмет залога в судебном порядке – это важный механизм обеспечения исполнения обязательств, который позволяет залогодержателю получить удовлетворение своих требований в случае, если должник не исполнил или исполнил ненадлежащим образом свои обязательства. Законодательство, а именно, статья 349 Гражданского кодекса РФ и Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», устанавливают четкие правила и алгоритм действий для реализации права кредитора на обращение такого взыскания.
В целом, процедура обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке направлена на обеспечение стабильности гражданского оборота и защиту имущественных прав кредиторов. Но при использовании механизма обращения взыскания, необходимо учитывать предусмотренные законом гарантии защиты прав должника. Судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество применяется, если заложено: единственное жилье физического лица; ценное для общества с культурной точки зрения имущество; имущество, которое является предметом предшествующего и последующего залогов с разными порядками обращения взыскания или способами реализации; имущество, которое находится в залоге по нескольким договорам у разных залогодержателей.
