Понятие поручительства и кредитного обязательства.
Поручительство, в соответствии со статьёй 361 Гражданского Кодекса РФ, представляет собой соглашение между кредитором и лицом, отвечающим за исполнение обязательства должника полностью или частично, которое оформляется в виде письменного договора.
Кредитное обязательство — это соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в том размере и на тех условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную им денежную сумму, выплатив проценты за пользование ею и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ.
Правовые особенности договора поручительства.
Договор поручительства, выступая ключевым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, имеет ряд определенных особенностей. Так, поручительство по своей природе акцессорно, то есть оно не существует самостоятельно, а всегда связано с основным обязательством (кредитным договором). Его единственным существенным условием является условие о предмете (согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ). Кроме того, обязательна письменная форма договора поручительства, так как её несоблюдение влечет недействительность. Также, по общему правилу, поручитель несет солидарную ответственность вместе с основным должником, если договором или законом не установлена субсидиарная ответственность. Это работает и с несколькими поручителями (сопоручителями), в таком случае, они могут договориться о распределении своей доли ответственности. А вот при перепоручительстве (поручительстве за поручителя) – в субсидиарном порядке, то есть перепоручитель считается обязанным к исполнению только тогда, когда первый (основной) поручитель не удовлетворит требования кредитора. Так, при утрате основного обязательства или ухудшении условий его обеспечения по обстоятельствам, зависящим от кредитора, поручитель освобождается от ответственности в той мере, в какой он мог потребовать возмещения (согласно ст. 365 ГК РФ) за счет утраченного обеспечения, если докажет, что в момент заключения договора поручительства он был вправе разумно рассчитывать на такое возмещение. Также соглашение с поручителем гражданином, устанавливающее иные последствия утраты обеспечения, является ничтожным. Далее необходимо затронуть тему извещения при договоре поручительства. Должник, получивший уведомление от поручителя о предъявлении кредитором требования или приглашенный поручителем к судебному разбирательству, должен уведомить поручителя обо всех возражениях и представить доказательства. Иначе должник теряет право выдвинуть возражения против кредитора или самого поручителя, кроме случаев специального соглашения сторон. Также, после исполнения обязательства, обеспеченного поручительством, должник обязан незамедлительно проинформировать об этом поручителя, так как при несоблюдении ему даётся возможность взыскания убытков с кредитора или предъявления регрессного иска к должнику. Ограничения ответственности по договору поручительства могут быть предусмотрены соглашением сторон, например, распространяться на всю сумму долга, включая проценты, штрафные санкции и иные убытки, либо ограничиваться определенным пределом. Если же ограничений нет - поручитель отвечает по всем обязательствам заемщика. Срок договора может быть как определен сторонами, так и нет. В случае, когда он не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение года после наступления срока исполнения не предъявит требования к поручителю, согласно статье 367 Гражданского кодекса РФ. Кроме того, у поручителя есть право на возражения против требований кредитора, согласно которому поручитель может выдвигать возражения против требований кредитора, аналогичных тем, что мог бы представить должник, если иное не предусмотрено договором поручительства, и он сохраняет это право даже в случае отказа должника от возражений или признания долга. Поручитель также не обязан исполнять обязательства, пока кредитор может удовлетворить требования путем зачета. После смерти должника поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников. И если поручитель приобрел права по обеспечению основного обязательства, он не вправе использовать их во вред кредитору, включая требования к должнику из заложенного имущества до выполнения кредитора. Необходимо отметить, что недопустимо ограничивать право поручителя на возражения. Также договор поручительства имеет два вида оснований прекращения. К общим относятся: исполнение поручителем своего обязательства (в таком случае поручитель приобретает права кредитора по основному долгу и правам залога); предоставление отступного; заключение соглашения о замене первоначального обязательства новым (новация). К специальным: прекращение основного обязательства; перевод долга на иное лицо без согласия поручителя в установленный срок; непринятие кредитором надлежащего исполнения, предложенного должником или поручителем, а также истечение сроков. Не прекращают поручительство смерть должника и реорганизация юридического лица.
Судебная практика по вопросам поручительства по кредитному договору.
Рассмотрим судебную практику по вопросам поручительства по кредитному договору. Например, обратим внимание на постановление Арбитражного суда Московского округа от 8 ноября 2024 года по делу № А41-97211/2022, где генеральный директор организации оформил доверенность на одного из участников ООО, согласно которой он мог подписывать документы от его лица в его отсутствие. Но, в момент подписания договора поручительства, директор находился на своём рабочем месте, поэтому, считая, что представитель подписал договор с превышением полномочий, он решил обратиться в суд с требованием о признании соответствующего договора недействительным, так как он принес организации значительный экономический ущерб. Ответчик (банк) опроверг доводы, указав на действующую доверенность и добросовестное исполнение обязательств ООО. Первая инстанция отказала в удовлетворении иска, так как сочла доводы истца неубедительными, к тому же, на тот момент уже истек срок исковой давности. Апелляционная инстанция также оставила решение без изменений.
Другой пример — определение Верховного Суда № 305-ЭС23-4593 от 6 июня 2023 года по делу № А40-17960/2022, где поручитель обратился к обществу о взыскании уплаченной суммы кредита и начисленной неустойки. Однако, три инстанции только частично удовлетворили иск, взыскав основную задолженность, отказав при этом в неустойке, так как поручитель не указал её правовую природу и не обосновал в расчёте основания для такого начисления. Верховный Суд РФ же пересмотрел дело, указав, что поручитель вправе требовать неустойку.
Также обратим внимание на определение Верховного Суда РФ от 16 февраля 2023 года № 305-ЭС22-23203 по делу № А41-89585/2021, где между ПАО (банком) и ООО был заключён кредитный договор, исполнение обязательств по которому обеспечивалось поручительством НКО. Заёмщик, не выплатив кредит, подвергся процедуре банкротства, поэтому обязательства по договору перешли к поручителю, о чем его уведомил банк. Однако НКО отказалась исполнять обязательства по договору, ссылаясь на истечение сроков поручительства, поэтому банк обратился с иском в суд, где он был удовлетворен, а апелляция и кассация также поддержали решение первой инстанции. Тогда поручитель обратился с кассационной жалобой в Верховный Суд РФ, который отменил решения нижестоящих судов, так как требования о взыскании задолженности, обеспеченной поручительством, было предъявлено в судебном порядке банком уже после истечения срока договора поручительства, даже несмотря на то, что он вёл переписку с НКО и направлял ей уведомление (в решении нижестоящих судов это обстоятельство позволяло удовлетворить иск банка к поручителю). Так как, вопреки доводам банка, поддержанным судами, предъявление требования к поручителю посредством направления уведомления, а также требования об исполнении обязательств поручителя не изменяет течение срока, на который выдано поручительство, поскольку из переписки сторон не следует, что НКО создавались препятствия для реализации права банка на обращение в суд, и не вытекает направленность воли сторон на изменение/продление данного срока. При этом, само по себе предъявление претензии поручителю не прекращает течение срока, на который выдано поручительство, поэтому в удовлетворении требований банка было отказано.
Вывод.
Таким образом, поручительство выступает важным инструментом обеспечения исполнения кредитных обязательств, регулируемых нормами гражданского законодательства. Поэтому, в соответствии с судебной практикой, иск о признании поручительства недействительным удовлетворят только в случае наличия достаточного количества доказательств, соблюдения сроков давности и других условий. Также, только при наличии соответствующих доказательств и расчётов, неустойка по поручительству подлежит взысканию, несмотря на нежелание платить кредитора. А в случае, если кредитор не предъявил требования о взыскании задолженности к поручителю в судебном порядке до истечения сроков договора поручительства, суд может не удовлетворить его требования, так как наличие переписки и уведомление поручителя не изменяют срока поручительства, а также сам поручитель не создаёт препятствий для обращения кредитора в суд. Анализ конкретных судебных дел демонстрирует сложность и разнообразие ситуаций, возникающих в процессе реализации механизма поручительства, подчеркивая важность соблюдения правовых норм и учета интересов всех заинтересованных лиц.
